「嘉实优质070099」正确认识与规范发展互联网金融

摘 要

2013年以来,互联网金融在国外风生水起、备受追捧。然而随着互联网金融潜在风险的逐步暴露,尤其是e租宝、泛亚等暴力事件的接连发生,舆论出现了一定高度的转向。在现阶段说



2013年以来,互联网金融在国外风生水起、备受追捧。然而随着互联网金融潜在风险的逐步暴露,尤其是e租宝、泛亚等暴力事件的接连发生,舆论出现了一定高度的转向。在现阶段说法、莫衷一是的只能,笔者认为有适当廓清两个基本上难题:一是如何正确认识互联网金融,二是如何法规发展互联网金融。



一、如何正确认识互联网金融



正确认识互联网金融的意义事物、作用及其蕴藏的风险是法规和发展互联网金融的必要与根基。



第一,互联网金融的界定有总称和狭义之分。总称的互联网金融既包括作为非银行的网络中小企业跨界从事金融,也包括银行借助网络新技术和数据通信新技术开展的金融。而狭义的互联网金融仅指网络中小企业开展的基于网络新技术和数据通信新技术的业务。由于现代银行较注重风险控管,借助网络新技术和数据通信新技术开展业务正向现象多、风险暴力事件少,因此目前为止社会舆论争论和珍惜的只不过集中于狭义的互联网金融广义。



第二,应当赞许互联网金融所具有的积极意义。互联网金融总体上符合近代发展时尚,天然具有PW国际金融DNA,可以较差地满足社会大众创业者、万众创新的资产需求,发挥了现代银行无法替代的大力作用。比如,一些从业政府机构依托IT的平台,通过大数据、服务平台等新方法,很大地降低了证券市场的资本和数据不对称高度,较差地满足了现代银行公共服务不到、公共服务不了、公共服务很差的“长尾”顾客的贷款需求,有效地支持了社会大众创业者、万众创新。



第三,不能非常简单地将“互联网金融”风险刑事案件全部“灭口”于互联网金融。目前为止出现的大量筹资诈欺、非法吸收香港市民利息等一系列风险暴力事件,实质上是披着P2P贷款、股份众筹等互联网金融外套的非法国际金融娱乐活动,是伪互联网金融。例如,“互联网+筹资诈欺”本质是筹资诈欺,不能等同互联网金融;“互联网+非法吸收香港市民利息”也不等于互联网金融,本质还是非法吸收香港市民利息;只有“互联网+确实的金融”才是互联网金融。因此,不能因为发生了一些风险刑事案件就非常简单地否定互联网金融。现阶段对伪互联网金融进行打击和专项疏浚,将有效地避免“劣币驱逐良币”的现像发生,有助于营造互联网金融企业身体健康发展的良好环境。



第四,互联网金融的事物还是国际金融。因此,互联网金融一方面具有国际金融固有的信用风险、生产力风险、操作风险等风险特性,另一方面我们还应精神状态地认识到互联网金融还具有一些类似风险。具体来说,一是存在“长尾”风险,互联网金融主要公共服务对象是现代银行难以覆盖的“长尾”群体,而“长尾”群体的金融风险精神及抗风险战斗能力常常比较脆弱。二是网络经济发展具有“弱者恒强、赢家通吃”的优点,必然会出现后期“一哄而上”,中期大批中小企业因市场竞争失败而退出消费市场的状况。三是互联网金融具有“混业”、“跨界”的优点,各种的业务在网络新技术的支撑下能够随便组合,出现的产品“混业”、的平台“混业”乃至控股公司“混业”,这也更容易造成生存能力更强、传染性较高的金融风险。四是网络中小企业与现代银行的“DNA”有所不同,现代金融机构政府机构一般风险意识很强,注重“务实经营管理”,而网络中小企业创新精神很强,追求“顾客感受”,风险意识和内控管理工作比较较强,若放松监管更容易造成风险安全隐患等。



二、如何法规发展互联网金融



为了趋利避害,使互联网金融纳入法规发展、身体健康发展的木星,笔者认为要注意把握下述四点:



第一,要一直坚持公共服务单一经济发展的发展朝向。监管应大力引导互联网金融以支持单一经济发展为显然,以规模化发展为定位,以顾客的现实、恰当需求为动力系统,借助互联网金融的信息系统绝对优势、交友网络绝对优势、数量经济发展绝对优势、生产成本绝对优势等,更佳地公共服务中小微中小企业和医疗保险群体,实现单一经济发展和互联网金融的良性对话、联合发展。反之,若互联网金融的发展“脱实向虚”,演变成为拉长投资车轮的“国际金融掮客”和民间讨债的“网络升级版”,不仅不利于互联网金融自身身体健康发展,甚至会加剧证券市场的风险。



第二,要加强内部监管。在法律制规层次,要在具体各监管职能的为基础,抓紧制订出台相关规章,尽早解决互联网金融各个领域存在的“无监管、无投票率、无规则”的情况,对互联网金融的组织方式、准入投票率、经营管理方式、风险防范和处罚政策等作出规定。在监管协调各个方面,鉴于互联网金融具有跨界、混业的优点,一方面要建立完善监管协调功能,形成有效地的监管联手,避免出现“三不管”区域;另一方面,机关金融管理机构要加强与广电总局、中华人民共和国公安部等机构的监管协调,建立数据共享功能。同时,考虑到互联网金融业态品种多样,具有很强的区域内特点,还应加强机关与地方金融管理机构的监管协作,具体职能分工。在监管方式各个方面,各监管不能停留在用“土的”、现代监管方式上,也要与时俱进,借助大数据、服务平台等近代信息系统加强监控和管理工作。



第三,要完善企业自主功能。企业自主是行政事务监管的有益于补充和强而有力支持,行政事务监管和企业自主应相互配合、相得益彰。如果企业自主作用发挥得好,企业发展有序法规,监管就会变得更为灵活性和富有刚性,有利于整个企业的身体健康持续发展;反之,则会迫使监管强化监管刚度,采取更加严苛的监管价值观和监管政策。因此,发挥企业自主管理工作作用,并与行政事务监管有机结合,对互联网金融企业的法规发展至关重要。经中华人民共和国国务院批准,我国互联网金融该协会月底2016年3月25日正式成立。要充分发挥我国互联网金融该协会成立的契机,发挥行业协会的自主管理工作作用,并推动形成统合的的产品国际标准、企业公共服务国际标准以及统计数据统计国际标准等,引导互联网金融法规发展。



第四,要强化互联网金融顾客权利保护。对于互联网金融的经营者,要强化数据披露,明确要求互联网金融中小企业要用普通顾客可以理解的语法,全面性、主观、明晰地披露相关的业务和的产品的数据,并第一时间提示风险,充份保障顾客公共利益。严厉打击夸大利润、隐瞒风险、甚至是纯粹造假的违法。对于互联网金融的投资人和顾客,相关机构应加大金融知识普及化力度,帮助国际金融顾客提升网络安全和风险防范精神,逐步树立“融资慎重、风险自担”的价值观。同时应当第一时间研究阐述互联网金融各个领域违法行为违规的少见类别、惯用手法和静态特点,帮助香港市民识别风险,提醒香港市民道德融资。



总之,目前为止的互联网金融尚处于初级发展下一阶段,既要看到其大力的各个方面,也要正视由于相应的监管没有赶上而出现的一些难题和疑惑。我认为只要坚持“法规”与“发展”并重,“创新”与“法律责任”同行,互联网金融将具有充沛的活力和辽阔的前景。



(所写系交通银行苏州的中心支行副行长,我国互联网金融该协会和《经济学人》“共促互联网金融法规发展”专栏作家特约专栏作家,篇文章仅代表所写本人看法)

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